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中央層面，央行和發改委主導信用建設。 在2024年5月8日公布的人大常委會本年度立法計劃中，信用立法相關議案卻仍未進入審議階段。 一個月前，國家發展改革委、中國人民銀行共同召開社會信用體系建設部際聯席會議。會議強調，要加快推進信用立法，盡快推動出臺《社會信用建設法》，提升社會信用體系建設法治化水平。 立法出臺已迫在眉睫。根據中國執行信息公開網公布的數據，截至5月20日，全國失信被執行人已突破835萬。 征信的出現，最早是為了解決商業交易中雙方信息不對稱帶來的信用風險，在美國等信用體系較為完善的國家，信用與征信（credit）一詞也更偏重經濟和金融領域。 在中國，其最早出現于中央政府文件時也是指涉經濟領域。時至今日，這一概念已延伸至政府、市場、社會、司法等多個方面。政府與市場共同推進治理，相當于兩條腿并進。 在國際上，通行的、有效的衡量維度是征信。若從1999年國內首家征信機構成立算起，社會信用建設已走入第25個年頭，目前這一領域遵循的是由央行在2021年頒布的《征信業務管理辦法》這樣一部行政法規。
4月19日，發改委、人民銀行共同召開社會信用體系建設部際聯席會議。此次會議審議通過水利部、國家疾控局加入社會信用體系建設部際聯席會議的申請，并研究討論社會信用建設法（草案稿）和2024-2025年社會信用體系建設行動計劃等文稿。 中央部委和地方政府是各信用信息平臺建設的主體。在中央層面，社會信用體系建設由發改委和人民銀行作為雙牽頭部門，協調各部委共同推進。地方層面，則由各級發改委負責本行政區內的公共信用信息綜合協調與監督管理。 如此安排，是因為數據抓手主要來源于人民銀行主導的金融基礎信用信息和發改委主導的公共信用信息。前者形成了應用廣泛的金融征信（央行征信系統），后者主要應用于失信、懲戒信息公示。 此外，還包括國家企業信用信息公示系統、納稅信用發布平臺、全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢平臺、資本市場誠信數據庫和市場誠信信息查詢平臺等中央政府、司法部門統籌的信用信息平臺。 哪些行政數據應該放入中央征信系統？地方治理的邊界又在哪里？理順這些問題，曾用了不少時間。 2008年1月，北京市曾規定，機動車車主的養路費繳納情況將進入個人信用基礎數據庫，作為信用評價的依據之一，如果欠繳養路費，將直接影響個人或企事業單位的信用等級和融資服務，這直接引發了全社會關于“個人征信系統太過霸道”的討論。 “有一段時間，類似是否亂穿馬路的信息也會被納入個人征信，雖然有一定行政管理上的阻喝作用，但類似信息能否衡量個人是否有貸款能力？顯然并不合適�！鄙虾Ｐ陆鹑谘芯吭焊痹洪L、原浙商銀行行長劉曉春向南方周末記者回憶。 在2010年1月開始實施的江蘇《睢寧縣大眾信用管理試行辦法》中，對公民信用進行打分，凡是違反法律和道德的行為都被看作失信行為，類似不孝敬父母、個人評先選優、計劃生育乃至是否有犯罪行為，都會影響當地個體工商戶的資質審核。 如何防止信用被泛化、信用評分被濫用，成為繞不開的話題。 北京大學法學院教授沈巋撰文指出，制度信用實際上是信用評級機構為公眾提供的服務型產品。這種產品越是為公眾所依賴，且產品本身沒有競爭性，“如只有行政機關才有權提供基于行政處罰的信用評級，那么，產品生產和提供者就越是接近于一個尋租的地位”。
2023年9月，社會信用建設法被列入十四屆全國人大常委會立法規劃的第二類項目，即“需要抓緊工作、條件成熟時提請審議的法律草案”。此前一個月，發改委和人民銀行公布了全國第四批68個社會信用體系建設示范區名單，目前全國已有130個示范區。 自國務院2014年發布《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020年)》后，社會信用體系建設以前所未有的速度，在全國范圍內展開，同時也迎來新的挑戰——互聯網。
2013年被視作中國互聯網金融元年，這一年螞蟻金服旗下產品余額寶橫空出世，P2P、消費金融產品都帶動起互聯網背后的“大數據”。數據激增，大批源自互聯網的草根數據公司成立。如杭州的同盾科技，北京的聚信立等，都不約而同瞄準了互聯網借貸市場。 原因不難理解，彼時絕大部分P2P平臺無法獲得央行征信數據，導致平臺貸款缺乏風控能力。若要開展業務，只能依托第三方進行輔助。在P2P急劇擴張的數年里，這些第三方平臺也發展出不同于傳統金融機構的數據模式。“傳統銀行的征信記錄主要集中于貸款信用記錄，只有客戶發生過貸款行為后，才會產生相應的征信數據。銀行判斷（貸款與否）的依據，也主要是個人職業、收入情況等傳統維度。”劉曉春談到。 他解釋，大多數互聯網金融公司在資信評估方面，考慮的是客戶畫像，比如淘寶網上客戶在網站的消費能力、消費頻次，以及商戶的經營能力、商鋪資金周轉速度等，“這些數據的確為金融行業提供了補充，讓信用評估得以更全面，但很難完全替代傳統金融的評估方式”。
美國信用社會的真正成熟是在20世紀70、80年代。這一時期，聯邦政府相繼出臺針對個人信用、破產保護等十余部法律，最終形成以《公平信用報告法》為核心的信用法律體系。 最大的助推來源于信用卡行業。彼時，VISA、MasterCard等銀行卡聯盟相繼誕生，快速發展成為全國性金融機構，促進消費信貸的同時，對個人信息甄選產生了巨大需求，成為征信行業爆發的最強動力。 相比國內，直到2003年各大銀行才相繼成立信用卡中心，銀行從對公業務紛紛轉向個人業務，信用信息基礎建設才顯得迫在眉睫。 “從網絡平臺獲得一份信用，和從銀行體系能得到信用，看似相同，實則差別很大。用戶在前者的不同場景里，可以得到不同的貸款授信。銀行則是先給你一個信用額度，允許你到不同場景里使用。結果是，這些平臺會四處滲透，實際上已經有很強的‘金融外溢’效應了�！币晃辉鴧⑴c央行征信建言的銀行高管向南方周末記者表示。 金融外溢的直接表現就是“共債”問題，也就是此前一度受到市場熱議的多頭借款。一個信用評級不高的客戶，很有可能在多家平臺重復借款，個人杠桿達到令人吃驚的程度。 上述高管坦言，我國經濟由一個長期受到管治的狀態走向開放，高速發展所帶來的問題也開始顯現，比如在銀行領域，過去數年里個人開設借記賬戶便利，而電詐洗錢主要通過借記卡之間頻繁轉移實現，治理電信詐騙的難度隨之加大。 “基于個人收入，加上自我控制，還有一些新的參數變量，構成個人債務杠桿上限，然后在這個限額內個人才可以四處去消費。相比（互聯網平臺）不斷疊加的杠桿，這是不是一個更合邏輯的方式？”
2017年4月，時任央行征信管理局局長萬存知曾談及監管部門對于個人征信試點機構的態度。 對于8家試點機構為何遲遲沒能通過驗收、獲得牌照，萬存知指出這些平臺的“三宗罪”：形成“數據孤島”、信息誤采誤用，以及主體治理結構不具獨立性。 萬存知指出，當時幾乎每一家互聯網大廠都追求形成自己的業務閉環，這在客觀上分割了市場的信息鏈，而每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產品的有效性不足，不利于信息共享，“征信需要信息共享，現在我們開業準備的情況是不利于信息共享的”。
央行征信系統的信貸人群覆蓋率約為60%。 ◆ 信用數據商業化 類似沖擊同樣對發改委體系下的地方信用平臺建設提出挑戰，比如信息安全。 據南方周末記者不完全統計，截至目前，全國已有至少26個省份出臺了省級社會信用地方性法規。各省份信用立法的名稱不一，包括“社會信用條例”“社會信用信息管理條例”“公共信用信息管理條例”等。 越來越多的信用信息涉及隱私，如身份證號、銀行賬戶、消費記錄、行為軌跡等，對保密性、完整性、可用性有較高要求。在存儲、傳輸、使用過程中還存在諸多安全性問題。 2021年5月曾有媒體報道，江蘇南通市民房女士在查詢個人征信時發現，其“工作單位”一欄中竟出現“專業做雞十年”的侮辱性字眼。作為個體戶的房女士與晉商消費金融公司之間存在借貸關系，因疫情延期還款，該平臺于是報送了上述信息。 征信信息的來源范圍擴展至互聯網平臺，采集、核實、報送主體也走向了市場。 2018年，百行征信成立，成為第一家持牌的市場化個人征信業務機構，承接了此前試點機構的部分征信業務。2020年底，央行發放第二張個人征信牌照，樸道征信成立。2021年底，螞蟻為主要股東之一的錢塘征信提交了個人征信業務申請，今年1月24日，中國人民銀行行長潘功勝在國務院新聞辦公室舉行的新聞發布會上表示，人民銀行正會同浙江省政府指導錢塘征信申請辦理個人征信牌照。 百行征信和樸道征信的共同特點，就是均有民營企業參股。前者由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信等8家市場化機構共同發起組建。后者股東則包括北京金融控股集團有限公司、京東科技、小米電子、曠視科技、聚信優享。 互聯網平臺抱團的直接原因是“斷直連”，即要求第三方平臺切斷與合作銀行的直接賬戶聯系，轉而接入官方網聯或銀聯，目的是提供統一、公共的資金清算服務。根據人民銀行此前要求，在2023年7月后，所有金融機構都不能直接從互聯網平臺獲取用戶畫像等數據用于征信業務。 “顯然互聯網平臺此前在征信領域是有野心的，百行把他們都納入進來，目的就是為了統一市場�！眲源赫劦剑ヂ摼W數據確實在一定程上豐富了傳統金融行業的風控數據。 唐爽在上海一家頭部網絡消費金融企業擔任高管。在他看來，網絡個人信貸業務和小微信貸業務風險長期較高，不僅需要稅務、銀行流水等數據，也需要生產經營、生活消費等場景中的數據做補充，來幫助金融機構對目標客戶形成更加精準的畫像和貸后跟蹤。 “以往這些數據散布于全社會的各個領域，現在相當于由兩家征信機構進行全行業數據處理和輸出。但每一家金融機構的業務特性都不一樣，依據自身的業務需求設計定制化數據模型，完全依靠二者（百行和樸道）集中化地輸出信用數據，目前來看還很難，一些中小銀行可能連基礎的信貸業務都做不了�！碧扑蚰戏街苣┯浾弑硎尽� 唐爽介紹，目前銀行從征信機構獲取數據服務需要支付兩部分費用，一是數據定制費用，主要用于銀行的風控，二是征信通道費，機構若想在百行和樸道上查詢征信信息，需額外支付一筆費用。 “目前來看，盡管接入了最多的數據，也進行了初級的采集分析和加工，但兩家依然沒有達到數據打通、深度挖掘的目標，還有很大的商業空間。” 相比個人征信數據，企業數據更為成熟，因為相關的信用信息采集和共享機制已相對成熟，伴隨著工商、稅務等監管體系的完善，數據庫的建設也相對容易和標準化。 一個原因是在2005年，銀行信貸登記咨詢系統升級為企業信用信息基礎數據庫時，監管部門采取了備案制管理，無論是在準入門檻還是行業標準方面，都采取了相對寬松的發展策略。 相比之下，直到2002年，我國公民身份信息系統（NCIIS）才逐漸起步，依托身份證號對于個人信息查詢開始成為可能。 東北證券在2023年的一份研究中指出，目前個人與機構均可自由查詢征信記錄。企業機構查詢個人征信報告的價格為2元/份；個人查詢信用報告前兩次免費，第3次收費10元。 百行征信也已初步擁有B端和C端兩條業務線：目前B端的具體收費模式和標準并未公開；C端通過旗下百行征信App為個人消費者提供個人信用報告的查詢及權益保護服務（例如逾期欠費提醒、借款提醒和查詢提醒），個人消費者查詢個人信用報告前兩次免費，第三次起收費9.9元/份。 截至2023年底，百行征信個人征信系統收錄信息主體總量達6.69億人，形成了涵蓋個人征信與企業征信的69類征信產品，累計簽約金融機構超1600家，實現上線調用超1000家，覆蓋港澳臺之外的全國31個省、自治區、直轄市的19類金融機構。2023全年，百行征信產品全年調用量206億次，日均調用量5650萬次，同比增長345%，日調用量峰值超9500萬次。 截至2024年3月末，我國金融信用信息基礎數據庫接入商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業務的法人機構6124家，累計收錄11.6億自然人、1.3億戶企業和其他組織的信息，已成為全球覆蓋人數最多、收錄信貸信息最全的征信系統。 根據東北證券測算，未來國內個人征信系統信貸人群覆蓋率仍有較大提升空間，當前國內廣義個人征信業務市場為270億元，遠期總市場空間可以達到347億元�！ � |
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信用建設25年，頂層立法箭在弦上！
